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近年來，農村信用聯社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農民“貸款難”問題，提高了信貸資產質量，而且實現了農民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農村信用工程建設，我們深入該聯社進行調研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。

一、農村信用工程建設進展情況

地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉鎮，502個行政村，1416個自然村，農戶27.6萬戶、農業人口118萬，是人口大縣、農業大縣、產糧大縣。該聯社目前有信用社32處，外勤人員118名，協儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協儲員包1-2個行政村。

為方便農民貸款，早在該聯社就推出了小額信用貸款，農戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農村經濟快速發展，農民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農村信貸業務發展的需要，急需探索新的農村信貸管理模式。5月，省聯社下發了《山東省農村信用社信用工程評定辦法》，該聯社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯社已為全縣5.78萬農戶建立了經濟資信檔案，為5.48萬戶信用農戶發放了小額信用貸款證；評定信用鄉鎮3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發放信用貸款11.76億元。

二、推進信用工程建設的方法措施

（一）明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據有關規定，該聯社制定了農村信用合作聯社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶（村）評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。

1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在2011年6月底之前實現全縣信用工程建設“無縫隙覆蓋”。二是明確信用工程建設評定占比目標，規定評定戶數要達到所轄戶數的15%以上；凡縣委、縣政府確定的特色農業村評定戶數要達到所轄戶數的30%以上，新農村建設重點村評定戶數要達到所轄戶數的50%以上；城區信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數要達到街面門市戶數、居民戶數的30%以上。三是明確每個信用社創建或培育1-2個信用村的目標，2011年6月底之前全縣爭取創建5個“優秀示范信用村”。

2、采取四項措施。一是深入宣傳發動。先后印制、散發各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條；統一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持“成熟一戶，評定一戶，發展一戶”，避免了一轟而上只追求數量而忽視質量的形式主義。三是作為“一把手”工程。把信用工程建設列為各信用社“一把手”工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數占比連續三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。

3、落實五項制度。一是實行“定期點評”制度。聯社按月檢查，對發現的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行“定期排查”制度。聯社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調查摸底，核對數據、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規違紀貸款、吃拿卡要現象等作為檢查重點，對檢查發現問題的，按每發現一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監督和促進效果。三是實行“集中評定”制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發放評定以外的貸款（存單質押、房地產抵押除外），否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行“陽光辦貸”制度。在全縣范圍內開展“公開辦貸、陽光操作、規范服務”活動，成立專職領導小組，負責舉報查處；制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監督；全轄信用社都設立了“信貸服務大廳”，統一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持“承諾兌現”制度。聯社“承諾”：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變為活期存折。

（二）嚴把“三個關口”，實行“四個公開”，努力提高信用工程建設質量

1、嚴把“三個關口”。一是嚴把調查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區內農戶逐戶建立經濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據調查資料，嚴格按照標準對參評對象進行評分，經包片信貸人員實地考察后，根據資信和經濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發展一個，并及時簽發《貸款證》。

2、實行“四個公開”。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有“兩證”的農戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優惠的政策；四是公開貸款程序。在各村委及營業大廳顯著位置，擺放了信貸支農指南牌。

三、成效和啟示

信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發展一個，成熟一批發展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩妥，科學推進，就一定能夠收到實效。

（一）切實解決了農民貸款難的問題，促進了城鄉經濟發展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。

（二）密切了信用社與廣大客戶和當地黨政部門的魚水關系。信用評定不但給農民、個體工商戶提供經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當地經濟繁榮和縣域經濟發展所作出的積極貢獻，使農村信用社贏得了支持，贏得了地位。

（三）切實防范和規避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行“三證一章”柜臺辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。

（四）增強了農民誠信意識，改善了金融生態環境。信用評定使受信農戶的信用觀念發生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。

（五）促進了信用社自身發展，鞏固了農村金融主力軍地位。

1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加；二是信用貸款利息收入對經營利潤的貢獻能力顯著增強；三是信用貸款收息率明顯提高。

2、存貸款業務呈現快速發展趨勢。截至底，該聯社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業總量的40%，較年初增加3個百分點；各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元；貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。

四、問題與建議

（一）信用工程建設中存在的問題與不足

1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質量；二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉；三是協調不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。

2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大；二是操作不規范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據不統一；三是沒有兌現“承諾”。個別信用社重視評定數量而忽視貸款發放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時；四是信息動態管理不到位。由于農村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。

3、社會環境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區，在人民銀行和監管機構的領導下，建立了對失信客戶的聯合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執行。

（二）深入開展“信用工程建設”的幾點建議

1、加強組織協調，調動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內容和重要議事日程，加大對創建活動的支持力度；其次，各有關部門要加強協調配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業監管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規范銀行、企業、個人的信用行為。農村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉村負責人的協調互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農村支農惠農的良好環境；第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。

2、規范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業管理機構、工商、稅務、技術監督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業或個人信息；其次，規范評審行為，嚴格操作規范。農信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環節上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發揮基層組織的作用，調動積極性，又要始終堅持農信社的經營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預；第三，強化激勵措施，增強發展活力，促進信用工程持續開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序對農戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農戶經濟狀況的動態掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調查相結合，及時了解農戶經濟條件、還貸能力的變化，及時調整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉鎮、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。

3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農信社、農戶、企業全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設；地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁；銀行部門要加大合作，落實聯合制裁措施；人民銀行和銀行監管機構應及時向銀行業金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存；執法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環境。

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